Unverheiratet zusammenleben: Finanzielle Risiken und Absicherung

Kurz & klar: Unverheiratete Paare haben kein gesetzliches Erbrecht, kein Ehegattensplitting und keinen Anspruch auf Witwen- oder Witwerrente. Das kostet im schlimmsten Fall Zehntausende Euro. Vier Maßnahmen schließen die wichtigsten Lücken: Testament, Risikolebensversicherung über Kreuz, Vorsorgevollmacht und Partnerschaftsvertrag.

In Deutschland leben Millionen Paare zusammen, ohne verheiratet zu sein. Das ist eine völlig legitime Entscheidung. Aber es ist keine kostenlose Entscheidung. Das Bürgerliche Gesetzbuch und das Steuerrecht sind auf die Ehe zugeschnitten — und wer ohne Trauschein zusammenlebt, übernimmt automatisch eine Reihe von Risiken, die die meisten gar nicht kennen. Dieser Artikel nennt die fünf größten — und zeigt, wie ihr sie mit konkreten Maßnahmen schließt.

Was „wilde Ehe“ rechtlich bedeutet — und was nicht

Der Begriff „wilde Ehe“ ist umgangssprachlich, rechtlich bedeutungslos. Es gibt in Deutschland keine „eingetragene Lebenspartnerschaft für Heterosexuelle“ oder eine sonstige Zwischenform zwischen ledig und verheiratet. Ihr seid entweder verheiratet — mit allen gesetzlichen Rechten und Pflichten — oder ihr seid es nicht. Ein drittes gibt es nicht.

Das bedeutet konkret: Egal wie lange ihr zusammen seid, egal ob ihr ein Haus kauft, Kinder habt oder gemeinsame Konten führt — aus dem bloßen Zusammenleben entsteht kein einziger gesetzlicher Schutz. Kein Erbrecht, kein Unterhaltsanspruch, keine Steuervorteile, keine Rentenansprüche. Jeder Schutz, den ihr wollt, müsst ihr aktiv und schriftlich vereinbaren.

Kein Erbrecht, kein Splitting, keine Witwerrente: die drei teuersten Lücken

Lücke 1: Erbrecht. Die gesetzliche Erbfolge nach § 1931 BGB schützt Ehegatten, Kinder und Verwandte — aber nicht den unverheirateten Partner. Stirbt einer von euch ohne Testament, erben im schlimmsten Fall die Eltern des Verstorbenen alles — also auch die Hälfte eurer gemeinsamen Wohnung. Der überlebende Partner hat keinen Anspruch, nicht einmal ein Wohnrecht. Einzige Absicherung: ein Testament, das den Partner als Erben einsetzt.

Lücke 2: Erbschaftsteuer-Freibetrag. Selbst wenn ihr euch gegenseitig im Testament bedenkt, zahlt ihr deutlich mehr Erbschaftsteuer als Ehepaare. Der Freibetrag für unverheiratete Partner beträgt nach § 16 Abs. 1 Nr. 5 ErbStG nur 20.000 € — Ehegatten haben 500.000 € (§ 16 Abs. 1 Nr. 1 ErbStG). Alles darüber hinaus wird mit 30–50 % besteuert (Steuerklasse III für nicht verwandte Personen). Eine Wohnung im Wert von 300.000 € vererbt ihr damit mit bis zu 84.000 € Erbschaftsteuerbelastung — für Ehegatten wäre es null.

Lücke 3: Steuer und Rente. Verheiratete Paare können das Ehegattensplitting nutzen (§ 26 EStG) — besonders wertvoll bei unterschiedlichen Einkommen. Dazu kommt die beitragsfreie Mitversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung für den Geringverdienenden sowie die Witwen- und Witwerrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Alle drei Vorteile entfallen komplett bei unverheirateten Paaren.

Verheiratet vs. unverheiratet: Was sich wirklich unterscheidet

Gemeinsame Wohnung und Konto: worauf ihr achten müsst

Zur Wohnung: Wer nicht im Mietvertrag steht, hat kein Recht, in der Wohnung zu bleiben — auch nicht nach zehn Jahren. Wenn nur einer der Mieter ist und die Beziehung scheitert, kann der andere den ausziehenden Partner sofort kündigen lassen. Die Lösung: beide in den Mietvertrag, von Anfang an. Viele Vermieter stellen den Vertrag problemlos um — einfach nachfragen.

Wenn ihr zusammen eine Immobilie kauft, gelten zusätzliche Regeln — die wichtigsten erklärt der Artikel Haus kaufen als Paar: Grundbucheintrag, Eigenkapitalaufteilung, Trennungsschutz.

Zum gemeinsamen Konto: Ein klassisches Gemeinschaftskonto klingt praktisch — und ist es auch. Aber es bringt ein konkretes Risiko: Beide Kontoinhaber haften gesamtschuldnerisch. Wenn einer von euch Schulden hat und ein Gläubiger pfändet, kann das gemeinsame Konto betroffen sein. Dasselbe gilt für Dispo-Verbindlichkeiten: Beide haften zu 100 %.

Die sicherere Alternative: Statt eines klassischen Gemeinschaftskontos führt ihr getrennte Privatkonten und nutzt zusätzlich ein gemeinsames Konto ausschließlich für geteilte Fixkosten — Miete, Strom, Lebensmittel. Wer mit bunq arbeitet, kann dafür Unterkonten mit eigenem Budget einrichten, ohne ein zweites vollwertiges Konto zu eröffnen. Details zu gemeinsamen Konten für Paare findet ihr im separaten Vergleich.

Das Rechenbeispiel: Was das Ehegattensplitting wirklich kostet

Das Ehegattensplitting lohnt sich umso mehr, je größer der Einkommensunterschied zwischen beiden Partnern ist. Ein Beispiel mit typischen Zahlen:

Bei einem noch größeren Einkommensunterschied — etwa 20.000 € und 80.000 € — steigt der Splitting-Vorteil auf mehrere Tausend Euro pro Jahr. Wenn einer der Partner gar nicht arbeitet (z. B. wegen Kinderbetreuung), erreicht der Vorteil sein Maximum. Das ist das Geld, das unverheiratete Paare jedes Jahr mehr zahlen — automatisch, ohne es zu merken.

Vier Maßnahmen, mit denen ihr euch ohne Trauschein absichert

Heirat ist keine Pflicht. Aber ohne Heirat braucht ihr aktive Absicherung. Diese vier Maßnahmen decken die wichtigsten Lücken:

1. Testament: Setzt euch gegenseitig als Erben ein. Ein handschriftliches Testament ist formlos gültig (§ 2247 BGB) — vollständig handgeschrieben, datiert, unterschrieben. Für komplexere Situationen (Kinder aus früheren Beziehungen, Immobilien, größeres Vermögen) empfiehlt sich ein Notar. Wichtig: Testamente müssen regelmäßig aktualisiert werden.
2. Risikolebensversicherung über Kreuz: Lisa versichert das Leben von Max — Max versichert das Leben von Lisa. Stirbt einer, erhält der Überlebende die Versicherungssumme. „Über Kreuz“ heißt: Der Überlebende ist Versicherungsnehmer und Begünstigter in einem — der Betrag fällt nicht in den Nachlass, unterliegt nicht der Erbschaftsteuer und ist pfändungssicher. Ihr regelt damit sowohl den Kredit- als auch den Lebensunterhalt des Überlebenden.
3. Vorsorgevollmacht: Ohne Ehe hat der Partner kein automatisches Recht, für euch zu entscheiden — weder medizinisch noch finanziell. Liegt einer im Krankenhaus und kann nicht kommunizieren, dürfen Ärzte ohne Vollmacht nur mit direkten Verwandten sprechen. Eine Vorsorgevollmacht löst das: Ihr ermächtigt euch gegenseitig, im Notfall zu handeln. Muster gibt es beim Bundesministerium der Justiz kostenlos.
4. Partnerschaftsvertrag: Für alles, was nicht über Testament oder Versicherung geregelt wird — vor allem gemeinsame Immobilien, gemeinsame Schulden, Auseinandersetzung bei Trennung. Was ein Partnerschaftsvertrag nicht kann: gesetzliches Erbrecht begründen, Splitting aktivieren oder Rentenansprüche schaffen. Er ergänzt die anderen Maßnahmen, ersetzt sie nicht.

Für die steuerliche Seite lohnt sich ein Gespräch mit einem Steuerberater — vor allem, wenn einer von euch deutlich mehr verdient als der andere oder wenn gemeinsamer Immobilienbesitz geplant ist. Die Kosten für eine Erstberatung sind fast immer geringer als die jährliche Steuermehrbelastung durch fehlendes Splitting.

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Über den Autor

Tino Dagba

Tino Dagba ist Finanzexperte und Gründer von FinanzSplit — Deutschlands Ratgeber für Finanzen in Paarbeziehungen und Familien. Er lebt in Frankfurt am Main und hilft Paaren und Familien dabei, gemeinsame Finanzziele klar zu definieren, Haushaltsbudgets fair aufzuteilen und langfristig Vermögen aufzubauen. Mit FinanzSplit macht er konkrete Geldentscheidungen — vom Gemeinschaftskonto über ETF-Sparpläne bis zur Baufinanzierung — verständlich und umsetzbar für alle, die ihr Geld gemeinsam gestalten wollen.