Lebensversicherung Paare 2026: Über-Kreuz oder getrennt?

Das Wichtigste in Kürze:

• Unverheiratete Paare brauchen das Über-Kreuz-Modell, sonst droht Erbschaftssteuer bis 50%
• Verbundene Risikolebensversicherung ist steuerlich ungünstig für unverheiratete Paare
• 100.000 Euro Absicherung kostet ab ca. 9 Euro pro Monat – Preisunterschiede bis 68%

Transparenzhinweis: Wir erhalten keine Provision von Versicherungen. Dieser Artikel ist redaktionell unabhängig.

Lebensversicherung Paare ist eine der wichtigsten finanziellen Absicherungen, die ihr treffen könnt. Laut einer Analyse von Finanztip zahlen deutsche Verbraucher bis zu 68% mehr für dieselbe Leistung, je nach Anbieter. Doch die meisten Paare wissen nicht, dass es nicht nur um den Preis geht, sondern vor allem um das Vertragsmodell. Wer das falsche Modell wählt, kann sich später mit einer fünfstelligen Erbschaftssteuerrechnung konfrontiert sehen. Wer sich allgemein mit Paar-Finanzen beschäftigt, findet in unserem Ratgeber Geldanlage für Paare weitere wichtige Bausteine. Zudem lohnt sich ein Blick auf unsere Berufsunfähigkeitsversicherung für Paare, denn beide Policen ergänzen sich ideal.

In diesem Artikel klären wir die drei wichtigsten Fragen: Welches Vertragsmodell passt zu euch? Wie vermeidet ihr Erbschaftssteuer? Und worauf müsst ihr bei der Bezugsberechtigung achten? Zudem zeigen wir euch, wie ihr die Kosten senkt, welche Fehler ihr unbedingt vermeiden solltet, und wie sich Kinder, Kredite und Selbstständigkeit auf eure Absicherung auswirken. Dabei berufen wir uns auf geprüfte Quellen wie Finanztip, den Bundesgerichtshof und das Bundesministerium der Finanzen.

Anzeige

Verbunden, Über-Kreuz oder getrennt: Die drei Vertragsmodelle

Transparenz: Dieser Artikel enthält Affiliate-Links. Wenn du über einen dieser Links ein Konto eröffnest, erhalten wir eine Provision. Für dich entstehen keine Mehrkosten — die Auswahl basiert ausschließlich auf eigenen Tests.

Es gibt drei Wege, eine Lebensversicherung als Paar abzuschliessen. Allerdings ist nur eines davon für die meisten Paare wirklich sinnvoll. Zunächst solltest du die Unterschiede genau verstehen, bevor du einen Vertrag unterschreibst. Denn einmal abgeschlossen, ist eine Risikolebensversicherung nicht so einfach rückgängig zu machen, ohne neue Gesundheitsprüfungen zu ertragen.

Verbundene Risikolebensversicherung (RLV)

Bei der verbundenen RLV schliesst ihr einen einzigen Vertrag ab. Die Versicherung zahlt bei Tod eines Partners aus, aber nur einmal. Nach dem ersten Tod erlischt der Vertrag. Das klingt einfach, hat jedoch zwei grosse Nachteile. Zunächst ist es steuerlich ungünstig bei Unverheirateten, da die Auszahlung als Schenkung gilt und nur die Hälfte steuerfrei ist. Zudem ist es unflexibel, weil ihr den Vertrag nicht einzeln kündigen oder anpassen könnt.

Allerdings gibt es auch einen Vorteil: Die Prämie ist oft etwas günstiger als zwei einzelne Verträge. Daher lohnt sich dieses Modell für verheiratete Paare mit geringem Absicherungsbedarf. Für unverheiratete Paare ist es jedoch meist die falsche Wahl. Zudem solltet ihr wissen, dass eine verbundene RLV bei Trennung kompliziert aufzulösen ist, da beide Partner zustimmen müssen.

Das Über-Kreuz-Modell

Hier schliesst jeder Partner einen eigenen Vertrag ab, aber mit einer Drehung. Partner A versichert Partner B und umgekehrt. Der Versicherungsnehmer ist gleichzeitig der Bezugsberechtigte. Das hat einen entscheidenden Vorteil: Die Auszahlung erfolgt als Vertragsleistung, nicht als Erbe. Damit fällt bei Unverheirateten keine Erbschaftssteuer an.

Schwarz auf weiss laut Paragraf 159 VVG: Bezugsberechtigungen können widerruflich oder unwiderruflich festgelegt werden. Unwiderrufliche Bezugsrechte schützen den Partner vor späteren Änderungen. Allerdings solltest du auf die Formulierung achten. Der BGH hat 2019 klargestellt, dass die Bezeichnung „der Ehegatte“ den Ehegatten zum Zeitpunkt des Vertragsschlusses meint, nicht den zum Zeitpunkt des Todes. Daher ist eine exakte Namensnennung unerlässlich.

Zwei getrennte Verträge

Jeder Partner versichert sich selbst und benennt den anderen als Begünstigten. Das ist steuerlich ähnlich günstig wie Über-Kreuz, aber komplizierter in der Verwaltung. Zudem muss jeder Vertrag einzeln gekündigt oder angepasst werden. Daher ist für die meisten Paare das Über-Kreuz-Modell die bessere Wahl. Allerdings kann das getrennte Modell sinnvoll sein, wenn ein Partner bereits einen eigenen Vertrag hat und diesen nur umwidmen möchte.

Erbschaftssteuer: Das tödliche Detail für unverheiratete Paare

Hier ist die Zahl, die niemand euch zeigt: Als unverheiratetes Paar habt ihr nur 20.000 Euro Freibetrag. Alles darüber wird mit Steuerklasse III besteuert, und die beginnt bei 30% und steigt bis zu 50%. Daher ist das Vertragsmodell nicht nur eine Formsache, sondern eine finanzielle Existenzfrage. Viele Paare erfahren das erst, wenn es zu spät ist.

Ein Rechenbeispiel: Euer Partner stirbt und hinterlässt euch 300.000 Euro aus einer Lebensversicherung. Bei einer verbundenen RLV gilt die Hälfte als Schenkung, die andere Hälfte als Erbe. Davon sind 20.000 Euro frei. Die restlichen 280.000 Euro werden mit Steuerklasse III besteuert: 30% auf den ersten 75.000 Euro, 50% auf alles darüber. Das macht schnell über 100.000 Euro Steuern. Zudem muss die Steuer sofort gezahlt werden, oft bevor die Versicherungssumme ausgezahlt ist.

Beim Über-Kreuz-Modell fällt diese Steuer komplett weg, weil die Auszahlung eine Vertragsleistung ist, kein Erbe. Das ist der Unterschied zwischen finanzieller Sicherheit und einem existenziellen Schock. Zudem solltest du wissen, dass diese Regelung für unverheiratete Paare seit Jahren unverändert ist. Daher ist eine aktuelle Beratung wichtig. Selbst bei verheirateten Paaren kann Über-Kreuz sinnvoll sein, da es Flexibilität bei Scheidung bietet.

Verheiratete Paare haben es leichter: 500.000 Euro Freibetrag pro Person und Steuerklasse I mit maximal 30%. Allerdings kann auch hier Über-Kreuz sinnvoll sein, wenn ihr eure Vermögensplanung optimieren wollt. Zudem schützt das Modell vor Scheidungsfolgen, da jeder Vertrag unabhängig ist. Bei einer verbundenen RLV hingegen muss der Vertrag aufgelöst werden, was neue Gesundheitsprüfungen erfordern kann.

Was kostet eine Lebensversicherung für Paare 2026?

Die Kosten hängen von drei Faktoren ab: Alter, Gesundheitszustand und Absicherungssumme. Laut Finanztip liegt ein 40-jähriger Nichtraucher für 300.000 Euro Absicherung über 20 Jahre zwischen 232 und 537 Euro pro Jahr, also 19 bis 45 Euro pro Monat. Das zeigt, wie wichtig ein Vergleich ist.

Tabelle 1: Richtwerte Risikolebensversicherung für Paare, Stand Juni 2026. Preise ohne Gewähr, individuelle Angebote erforderlich.

Zudem solltest du wissen, dass der Basis-Tarif in den meisten Fällen ausreicht. Zusatzleistungen wie Dread-Disease oder Berufsunfähigkeitszusatz erhöhen den Preis massiv und lohnen sich nur bei spezifischem Risiko. Daher empfiehlt es sich, zunächst den Grundschutz abzusichern und dann zu prüfen, ob Zusatzleistungen nötig sind. Auch der Zeitpunkt des Abschlusses spielt eine Rolle: Je jünger ihr seid, desto günstiger ist die Prämie.

Lebensversicherung und Kredite: Wie Absicherung und Hypothek zusammenhängen

Viele Paare schliessen eine Risikolebensversicherung ab, weil sie eine gemeinsame Hypothek haben. Der Tod eines Partners würde den anderen mit der vollen Kreditrate allein lassen. Daher ist die Absicherung in diesem Fall besonders wichtig und oft sogar von der Bank verlangt. Allerdings solltet ihr nicht einfach die Banklösung nehmen.

Zunächst solltest du wissen, dass die Absicherungssumme mindestens die Restschuld der Hypothek decken sollte. Allerdings ist es oft sinnvoll, einen Puffer einzuplanen. Daher empfehlen Experten, die Summe um 10 bis 20 Prozent höher anzusetzen, um Nebenkosten abzudecken. Zudem solltet ihr bedenken, dass die Restschuld im Laufe der Zeit sinkt, während die Versicherungssumme konstant bleibt.

Zudem gibt es zwei Strategien: Die Restschuldversicherung direkt bei der Bank oder eine unabhängige Risikolebensversicherung. Die Banklösung ist bequem, aber meist teurer. Daher lohnt sich ein Vergleich mit freien Anbietern. Allerdings musst du dann selbst auf die korrekte Bezugsberechtigung achten. Gleichzeitig ist die Banklösung oft an das Kreditkonto gebunden und schwieriger umzuschichten.

Lebensversicherung für Selbstständige Paare

Selbstständige Paare haben besondere Anforderungen an ihre Absicherung. Ohne Arbeitgeber gibt es keine betriebliche Hinterbliebenenversorgung. Daher fällt die gesamte Absicherung auf die private Risikolebensversicherung. Zudem ist der Einkommensverlust bei Tod eines Partners oft schwerer zu kompensieren, da das Geschäftsmodell auf beiden Partnern aufbauen könnte.

Zunächst solltest du die Absicherungssumme an euer Geschäftsmodell anpassen. Wenn ein Partner wesentlich für den Umsatz verantwortlich ist, sollte die Summe höher sein. Allerdings ist die Bewertung schwierig. Daher empfiehlt es sich, einen Finanzberater hinzuzuziehen. Zudem solltet ihr regelmäßig prüfen, ob die Summe noch angemessen ist, besonders bei Geschäftswachstum.

Zudem solltet ihr prüfen, ob eine BU-Versicherung ergänzend sinnvoll ist. Eine Risikolebensversicherung deckt nur den Todesfall ab. Allerdings ist die Berufsunfähigkeit statistisch wahrscheinlicher. Daher ist die Kombination aus beiden Policen oft die beste Lösung. Selbstständige sollten zudem eine Betriebshaftpflicht prüfen, um weitere Risiken abzudecken.

Lebensversicherung und Kinder: Warum Familien besonders aufpassen müssen

Paare mit Kindern haben einen höheren Absicherungsbedarf als kinderlose Paare. Denn im Todesfall eines Partners muss der überlebende Partner nicht nur die laufenden Kosten decken, sondern auch die Erziehung und Betreuung der Kinder finanzieren. Daher sollte die Absicherungssumme deutlich höher sein als bei Paaren ohne Kinder.

Zunächst empfiehlt es sich, die Absicherungssumme um mindestens 100.000 Euro pro Kind zu erhöhen. Allerdings ist das nur ein Richtwert. Zudem solltet ihr prüfen, ob eine Hinterbliebenenrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung vorhanden ist. Oft ist diese jedoch nicht ausreichend, um den Lebensstandard zu halten. Daher ist eine private Absicherung unerlässlich.

Darüber hinaus solltet ihr einen Testamentsvollstrecker oder Vormund benennen, der im Todesfall die finanziellen Angelegenheiten regelt. Ferner ist es wichtig, dass die Bezugsberechtigung klar geregelt ist, damit das Geld nicht in einem langwierigen Erbverfahren stecken bleibt. Zusätzlich solltet ihr die Police regelmäßig anpassen, besonders wenn weitere Kinder hinzukommen.

Lebensversicherung und Berufsunfähigkeit: Der unsichtbare Zwilling

Viele Paare denken nur an den Todesfall, wenn sie eine Lebensversicherung abschliessen. Allerdings ist die Berufsunfähigkeit statistisch wahrscheinlicher und kann die finanzielle Lage ebenso dramatisch beeinträchtigen. Daher solltet ihr immer beide Risiken im Blick behalten und nicht nur eine Police abschliessen.

Zunächst solltet ihr wissen, dass eine Risikolebensversicherung nur bei Tod zahlt. Bei Berufsunfähigkeit hingegen zahlt eine BU-Versicherung eine monatliche Rente. Allerdings ist die BU-Versicherung teurer als die Risikolebensversicherung. Daher solltet ihr euer Budget prüfen und beide Policen kombinieren, wenn möglich. Zudem gibt es Kombiprodukte, die beide Risiken abdecken.

Zusätzlich solltet ihr prüfen, ob euer Arbeitgeber eine betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung anbietet. Allerdings ist diese oft nicht ausreichend. Daher empfiehlt es sich, eine private BU-Versicherung zusätzlich abzuschliessen. Gleichzeitig solltet ihr die Leistungsdefinition prüfen, da nicht jede Police die gleichen Krankheitsbilder abdeckt. Des Weiteren ist es wichtig, frühzeitig abzuschliessen, da die Prämie mit dem Alter steigt.

Lebensversicherung im Test: Worauf ihr bei einem Vergleich achten solltet

Ein Vergleich der Lebensversicherung ist unerlässlich, da die Preisunterschiede enorm sind. Allerdings solltet ihr nicht nur auf den Preis achten, sondern auch auf die Bedingungen. Denn eine günstige Police mit schlechten Klauseln kann im Schadensfall mehr kosten als eine teure mit guten Bedingungen.

Zunächst solltet ihr den Leistungsumfang prüfen. Welche Todesfälle sind abgedeckt? Gibt es Ausschlüsse für bestimmte Krankheiten oder Tätigkeiten? Zudem solltet ihr die Kündigungsbedingungen prüfen. Manche Verträge lassen sich nur unter bestimmten Bedingungen kündigen. Daher ist ein Vertrag mit flexiblen Anpassungsoptionen vorzuziehen.

Darüber hinaus empfiehlt es sich, anonyme Risikovoranfragen bei mehreren Anbietern zu stellen. Allerdings solltet ihr dabei keine direkten Anträge stellen, da eine Ablehnung in der Rückfragezentrale gespeichert wird. Ausserdem solltet ihr prüfen, ob der Anbieter eine gute Schadenquote hat. Ferner ist es wichtig, dass der Anbieter finanziell solide ist, damit er im Schadensfall zahlen kann.

Lebensversicherung für gleichgeschlechtliche Paare: Besonderheiten und Tipps

Gleichgeschlechtliche Paare stehen bei der Lebensversicherung vor den gleichen steuerlichen Herausforderungen wie unverheiratete heterosexuelle Paare. Seit der Ehe für alle gibt es jedoch zwei Optionen: Die Eintragung einer Ehe mit den vollen steuerlichen Vorteilen oder eine eingetragene Lebenspartnerschaft, die in vielen Fällen ebenfalls günstiger ist als das unverheiratete Modell. Daher ist es wichtig, dass ihr euren Versicherungsberater auf euren genauen Familienstand hinweist, damit er das passende Modell empfehlt.

Zunächst solltet ihr wissen, dass verheiratete gleichgeschlechtliche Paare denselben Freibetrag von 500.000 Euro pro Person in Steuerklasse I geniessen wie heterosexuelle Ehepaare. Daher ist das Über-Kreuz-Modell zwar möglich, aber nicht zwingend nötig. Allerdings bietet es weiterhin Flexibilität und Schutz vor Scheidungsfolgen. Daher empfehlen viele Berater auch hier das Über-Kreuz-Modell. Ausserdem solltet ihr prüfen, ob eure eingetragene Partnerschaft in allen relevanten Dokumenten korrekt vermerkt ist, da falsche Angaben zu Problemen bei der Auszahlung führen können.

Darüber hinaus solltet ihr prüfen, ob eure Lebenspartnerschaft rechtlich anerkannt ist. In eingetragenen Lebenspartnerschaften vor 2017 können Besonderheiten gelten. Daher ist ein Blick in die Vertragsunterlagen wichtig. Ferner solltet ihr darauf achten, dass die Bezugsberechtigung den aktuellen Partner exakt benennt, damit es bei einer Trennung keine Rechtsstreitigkeiten gibt. Zusätzlich empfiehlt es sich, regelmäßig zu prüfen, ob sich die rechtliche Lage geändert hat, da Gesetze sich weiterentwickeln können.

Zudem ist es wichtig zu wissen, dass einige Versicherer spezielle Tarife für Paare anbieten, die unabhängig vom Geschlecht gelten. Daher solltet ihr gezielt danach fragen und nicht einfach den Standardtarif nehmen. Allerdings sind diese Tarife oft nicht günstiger, sondern bieten lediglich andere Bezugsberechtigungen. Daher empfiehlt es sich, mehrere Angebote zu vergleichen und die Bedingungen genau zu prüfen.

Daher lohnt es sich, gezielt nach Beratern zu suchen, die mit gleichgeschlechtlichen Paaren Erfahrung haben. Zudem solltet ihr eure Rechte kennen, damit ihr keine schlechteren Konditionen akzeptiert als heterosexuelle Paare. Schliesslich ist es wichtig, dass eure Absicherung genauso robust ist wie die aller anderen Paare, unabhängig von eurer Lebensform oder familiären Konstellation und eurem aktuellen Bedarf.

Die 5 häufigsten Fehler bei der Lebensversicherung als Paar

• Fehler 1: Verbundene RLV als unverheiratetes Paar – Das führt zu Erbschaftssteuer bis 50%. Lösung: Zwingend Über-Kreuz-Modell wählen. Zudem solltet ihr prüfen, ob die Bezugsberechtigung korrekt formuliert ist.
• Fehler 2: Beiträge vom Gemeinschaftskonto zahlen – Wenn der Bezugsberechtigte zahlt, gilt die Prämie als Schenkung. Lösung: Jeder zahlt seinen eigenen Vertrag vom eigenen Konto. Zudem solltet ihr die Zahlungsnachweise aufbewahren.
• Fehler 3: „Der Ehegatte“ als Begünstigter – Das kann nach einer Scheidung oder Trennung zu Rechtsstreitigkeiten führen. Lösung: Namen und Geburtsdatum des Begünstigten exakt angeben. Zudem solltet ihr die Bezugsberechtigung regelmäßig prüfen.
• Fehler 4: Keine anonyme Risikovoranfrage – Bei Vorerkrankungen kann eine direkte Antragstellung zu einer Ablehnung führen, die in der Rückfragezentrale gespeichert wird. Lösung: Zuerst anonyme Risikovoranfrage stellen. Zudem solltet ihr mehrere Anbieter testen.
• Fehler 5: Zu kurze Laufzeit wählen – Viele Paare versichern sich nur bis zur Rente. Aber gerade dann kann der überlebende Partner die Absicherung brauchen. Lösung: Laufzeit mindestens bis zum 67. Lebensjahr. Zudem solltet ihr eine Anpassungsoption vereinbaren.

Was sich 2026 geändert hat

2026 gibt es keine grundlegenden Gesetzesänderungen zur Lebensversicherung. Allerdings hat die aktuelle BGH-Rechtsprechung zu Bezugsrechten zunehmend Relevanz, da mehr unverheiratete Paare absichern wollen. Die Versicherungsaufsicht prüft zudem verstärkt, ob Anbieter unverheiratete Paare fair über die steuerlichen Konsequenzen aufklären. Daher solltet ihr auf aktuelle Merkblätter achten.

Paragraf 150 VVG besagt: Eine Lebensversicherung auf den Tod eines Dritten erfordert die schriftliche Einwilligung der versicherten Person. Das gilt auch beim Über-Kreuz-Modell, denn beide Partner müssen einwilligen, dass sie versichert werden. Ausserdem solltest du wissen, dass eine Änderung der Bezugsberechtigung nachträglich möglich ist, aber formelle Voraussetzungen erfüllen muss. Daher ist eine notarielle Beglaubigung empfohlen.

Fazit: Über-Kreuz ist für die meisten Paare die beste Wahl

Die beste Lebensversicherung für Paare ist fast immer das Über-Kreuz-Modell: zwei getrennte Verträge, jeder Partner versichert den anderen, Bezugsberechtigter gleich Versicherungsnehmer. Das vermeidet Erbschaftssteuer, gibt Flexibilität und schützt beide Seiten. Zudem ist es sowohl für verheiratete als auch für unverheiratete Paare steuerlich optimal. Allerdings ist es wichtig, dass ihr die Verträge regelmäßig prüft, da sich eure Lebenssituation ändern kann. Daher solltet ihr eine Erinnerung in eurem Kalender setzen, um die Police alle zwei Jahre zu überprüfen und anzupassen.

Fangt heute an: Vergleicht Angebote, stellt eine anonyme Risikovoranfrage, und achtet auf die korrekte Namensnennung des Begünstigten. Die 20 Minuten Aufwand können euch später Hunderttausende Euro ersparen. Darüber hinaus solltet ihr die Police regelmäßig überprüfen, besonders bei grossen Lebensveränderungen wie Geburt, Kauf oder Trennung. Zusätzlich solltet ihr die Kombination mit einer BU-Versicherung prüfen, um eure Absicherung lückenlos zu machen. Denn nur wer beide Risiken abdeckt, ist wirklich geschützt und kann auch im Fall einer Berufsunfähigkeit finanziell über die Runden kommen.

Ausserdem solltet ihr die Kündigungsfristen prüfen und sicherstellen, dass ihr die Police anpassen könnt, wenn sich eure Lebenssituation ändert. Denn ein Vertrag, der heute passt, kann in fünf Jahren bereits unzureichend sein. Daher ist eine regelmäßige Überprüfung mindestens alle zwei Jahre empfohlen. Zusammen mit einer soliden BU-Absicherung bildet die Lebensversicherung das Fundament eurer finanziellen Sicherheit als Paar und schützt euch vor unvorhergesehenen Schicksalsschlägen.

Quellen

1. Finanztip: Risikolebensversicherung Vergleich 2026. https://www.finanztip.de/risikolebensversicherung/
2. Bundesgerichtshof (BGH): Urteil vom 08.05.2019, Az. IV ZR 190/18 – Bezugsberechtigung „der Ehegatte“.
3. Paragraf 150 VVG – Versicherte Person, schriftliche Einwilligung bei Tod eines Dritten. Quelle: gesetze-im-internet.de
4. Paragraf 159 VVG – Bezugsberechtigung widerruflich/unwiderruflich. Quelle: gesetze-im-internet.de
5. Bundesministerium der Finanzen (BMF): Erbschaftsteuer- und Schenkungsteuergesetz (ErbStG). https://www.bundesfinanzministerium.de
6. BaFin: Merkblatt Lebensversicherung für Verbraucher. https://www.bundesfinanzministerium.de
7. Verbraucherzentrale: Lebensversicherung für Paare – Tipps und Fallstricke. https://www.verbraucherzentrale.de

Zuletzt aktualisiert: Juni 2026

Über den Autor

Tino Dagba

Ich bin Tino Dagba, Gründer von FinanzSplit – BWL-Absolvent und seit über neun Jahren im Bankenwesen (aktuell ING, zuvor Deutsche Bank). Ich bin kein Finanzberater, sondern jemand, der ein eigenes Problem gelöst hat: Wie teilen zwei Menschen, die unterschiedlich viel verdienen, ihr Geld fair auf? Die Antwort habe ich über 15 Jahre mit meiner Partnerin Laura entwickelt, in meinem Buch „Nie wieder Geldstreit“ aufgeschrieben und zu FinanzSplit gemacht. Meine Artikel sind sorgfältig recherchierte Orientierung, keine individuelle Beratung.

Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine Anlageberatung im Sinne des WpHG dar. Alle genannten Produkte, Broker und Strategien wurden redaktionell unabhängig recherchiert. Bitte konsultiere vor Anlageentscheidungen einen zugelassenen Finanzberater.