Autor: Tino Dagba · Veröffentlicht: 2026-05-06 · Letzte Prüfung: 2026-05-06
Alle Angaben recherchiert anhand von BMF, Bundesregierung, Deutscher Rentenversicherung und Einkommensteuergesetz (Stand Mai 2026). Keine Anlage- oder Steuerberatung.
Riester Vertrag ruhen lassen oder kündigen 2026: Ruhen lassen ist meist der sauberere Zwischenweg. Bei Kündigung verlierst du vorhandene Zulagen und Steuerermäßigungen; beim Ruhen bleiben Vertrag und Bestandsschutz erhalten. Prüfe 2026 Rückkaufswert, Kosten und die freiwillige Wechseloption ins Altersvorsorgedepot ab 2027.
Riester Vertrag ruhen lassen oder kündigen 2026 ist keine Bauchentscheidung. Seit die Bundesregierung die Reform der privaten Altersvorsorge beschlossen hat, stehen Millionen Altverträge zwischen drei Optionen: weiterzahlen, beitragsfrei stellen oder kündigen.
Für dich bedeutet das: Eine Kündigung wirkt schnell, kann aber teuer werden. Die Deutsche Rentenversicherung/ZfA warnt klar: Bei Kündigung verlierst du den Anspruch auf staatliche Förderung. Wenn du den Nachfolger verstehen willst, lies zuerst unseren Überblick zum Altersvorsorgedepot 2026.
Zuletzt aktualisiert: Mai 2026
Das Wichtigste in Kürze:
- Kündigen kostet Förderung: Zulagen und Steuerermäßigungen werden bei einer schädlichen Verwendung zurückgerechnet.
- Ruhen lassen schützt Optionen: Du zahlst keine Beiträge mehr, hältst aber Vertrag und vorhandenes Guthaben im System.
- Bestandsschutz gilt: Laut BMF können vor 2027 geschlossene Riester-Verträge weitergeführt werden.
- Neue Förderung ab 2027: Das Altersvorsorgedepot soll freiwillige Wechsel ermöglichen, ohne automatische Umwandlung.
- Entscheidend ist der Rückkaufswert: Nicht das Vertragsguthaben zählt, sondern was nach Kosten und Förder-Rückzahlung übrig bleibt.
Riester Vertrag ruhen lassen oder kündigen 2026: die kurze Entscheidung
Die schnelle Regel lautet: Wenn du nicht dringend Geld brauchst, kündige 2026 nicht vorschnell. Stelle den Vertrag eher beitragsfrei, fordere den Rückkaufswert an und warte auf die konkreten Wechselbedingungen für 2027.
Schwarz auf weiß laut § 93 EStG: Wird gefördertes Altersvorsorgevermögen schädlich verwendet, sind Zulagen und Steuervorteile zurückzuzahlen. Genau deshalb fühlt sich eine Kündigung oft besser an, als sie in Euro wirklich ist.
Das Rechenbeispiel, das dir keiner zeigt: Wenn dein Vertrag 9.000 € Guthaben ausweist, heißt das nicht, dass 9.000 € auf deinem Konto landen. Nach zurückgezahlten Zulagen, Steuervergünstigungen und Vertragskosten kann der Auszahlungsbetrag deutlich niedriger liegen.
Was passiert, wenn du deinen Riester-Vertrag kündigst?
Bei einer Kündigung beendet der Anbieter deinen Vertrag und meldet die schädliche Verwendung an die Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen. Die ZfA berechnet, welche Zulagen und Steuerermäßigungen zurück müssen. Danach zahlt der Anbieter den verbleibenden Rückkaufswert aus.
Die Deutsche Rentenversicherung beschreibt genau diesen Punkt als Kernrisiko: Dein Geld dient dann nicht mehr der Altersvorsorge, deshalb fällt der Anspruch auf Förderung weg. Die Kündigung kann zusätzlich den Pfändungsschutz schwächen, wenn das Kapital nicht mehr im geförderten Altersvorsorgevertrag steckt.
Die echten Kosten ab 2026: Du verlierst nicht nur die Grundzulage. Du verlierst auch Steuervorteile aus dem Sonderausgabenabzug nach § 10a EStG, wenn sie für deinen Vertrag gewährt wurden.
Was bedeutet Riester-Vertrag ruhen lassen?
Ruhen lassen heißt: Du stellst den Vertrag beitragsfrei. Du zahlst keine neuen Beiträge ein, bekommst währenddessen keine neuen Zulagen, aber das vorhandene Vertragsguthaben bleibt im Vertrag.
Hier wird’s konkret: Die ZfA nennt das Ruhenlassen selbst als Alternative zur Kündigung. Du brauchst dafür in der Regel ein formloses Schreiben an den Anbieter mit Vertragsnummer, Datum und Unterschrift.
Der Haken: Verwaltungskosten können weiterlaufen. Wenn dein Anbieter jedes Jahr hohe Fixkosten nimmt, frisst ein ruhender Vertrag langsam Substanz. Deshalb gehört zur Entscheidung immer die Kostenübersicht, nicht nur das gute Gefühl, nichts falsch zu machen.
Ruhen lassen, kündigen oder 2027 wechseln: Vergleich
| Option | Was passiert? | Vorteil | Risiko | Geeignet für |
|---|---|---|---|---|
| Weiterzahlen | Du besparst den Altvertrag weiter. | Förderung läuft weiter. | Kosten und Garantie-Bremse bleiben. | Verträge mit niedrigen Kosten und guter Zulagenquote. |
| Ruhen lassen | Keine neuen Beiträge, Vertrag bleibt bestehen. | Förderung wird nicht sofort zurückgezahlt. | Laufende Kosten können Guthaben drücken. | Unentschlossene bis zur Reform 2027. |
| Kündigen | Vertrag endet, Rückkaufswert wird ausgezahlt. | Schnelle Liquidität. | Zulagen und Steuervorteile gehen zurück. | Nur bei starkem Rückkaufswert oder finanzieller Not. |
| 2027 wechseln | Freiwilliger Wechsel in neue Förderung prüfen. | Chance auf ETF-orientierte Förderung. | Details abhängig von finalen Anbieterregeln. | Lange Laufzeit, hohe Kosten im Altvertrag. |
Was Versicherungen mit Kopf verschweigt: Der beste Schritt ist nicht immer sofort raus. Manchmal ist der bessere Zug, 6 bis 12 Monate Entscheidungsspielraum zu kaufen und den Vertrag beitragsfrei zu stellen.
Rechenbeispiel: Warum Kündigen teuer werden kann
Das Rechenbeispiel, das dir keiner zeigt:
- Vertragsguthaben laut Anbieter: 12.000 €
- Davon staatliche Zulagen über die Jahre: 2.100 €
- Steuervorteile aus Sonderausgabenabzug: 900 €
- Mögliche Vertrags- und Stornokosten: 300 €
- Grobe Auszahlung nach Kündigung: 8.700 €
Das ist kein offizieller Musterfall, sondern eine Entscheidungsrechnung. Der Punkt: Du vergleichst nicht 12.000 € Riester gegen 12.000 € ETF. Du vergleichst den echten Rückkaufswert gegen die Alternative.
Wenn du danach 8.700 € in ein freies ETF-Depot legst, brauchst du Jahre, um die verlorene Förderung wieder aufzuholen. Bei langer Restlaufzeit kann das gelingen. Bei kurzer Restlaufzeit ist Ruhenlassen oft nüchterner.
Welche Rolle spielt das Altersvorsorgedepot ab 2027?
Laut Bundesregierung sollen bestehende Riester-Verträge weiterlaufen. Es gibt keine automatische Kündigung und keine automatische Umwandlung. Gleichzeitig soll ein freiwilliger Wechsel in das neue Altersvorsorgedepot möglich werden.
Das BMF schreibt in seinen FAQ, dass vor dem 1. Januar 2027 abgeschlossene Riester-Verträge Bestandsschutz haben. Außerdem kann ein bestehender Vertrag unter bestimmten Bedingungen in die neue steuerliche Förderung wechseln.
Für dich bedeutet das: Wer 2026 kündigt, wirft diese Option möglicherweise weg. Wer beitragsfrei stellt, hält die Tür offen und kann später mit konkreteren Anbieterinformationen entscheiden. Für Anbieterfragen lohnt unser Altersvorsorgedepot Anbieter Vergleich 2026.
Wann ist Ruhenlassen besser als Kündigen?
Ruhenlassen ist stark, wenn du den Vertrag nicht mehr aktiv besparen willst, aber die Förder-Rückzahlung vermeiden möchtest. Besonders sinnvoll ist das bei Verträgen mit hohen bisher erhaltenen Zulagen, Kindern oder nur noch wenigen Jahren bis zur Auszahlungsphase.
Es ist auch sinnvoll, wenn du 2027 den Wechsel in die neue Förderung prüfen willst. Dann brauchst du keinen perfekten Riester-Vertrag, sondern nur einen Vertrag, der nicht vorher unnötig zerstört wurde.
Ruhenlassen ist schwach, wenn dein Anbieter hohe jährliche Fixkosten nimmt und dein Guthaben klein ist. Dann können Kosten prozentual besonders stark wirken. Fordere deshalb die jährlichen Effektivkosten und den Rückkaufswert schriftlich an.
Wann kann Kündigen trotzdem sinnvoll sein?
Kündigen kann sinnvoll sein, wenn du den Rückkaufswert kennst, die Förderung gering war und der Vertrag dauerhaft teuer bleibt. Das betrifft eher kleine Altverträge ohne Kinderzulagen und mit langer Restlaufzeit.
Eine zweite Ausnahme ist echte Liquiditätsnot. Wenn du Schulden mit hohen Zinsen hast, kann ein schlechter Riester-Vertrag trotzdem weniger wichtig sein als ein Dispo mit zweistelligen Zinsen. Das ist dann aber Schuldenmanagement, nicht Altersvorsorge-Optimierung.
Keine Werbung — die Zahlen: Erst wenn der Anbieter dir den Rückkaufswert nach allen Abzügen nennt, kannst du vergleichen. Ohne diesen Wert entscheidest du im Nebel.
Wie prüfst du deinen Vertrag in 30 Minuten?
- Rückkaufswert anfordern: Frage explizit nach Auszahlung nach Rückforderung von Zulagen und Steuervorteilen.
- Beitragsfreistellung anfragen: Lass dir bestätigen, welche Kosten trotz Ruhen weiterlaufen.
- Förderhistorie prüfen: Notiere Zulagen, Kinderzulagen und Steuerersparnisse.
- Restlaufzeit berechnen: Je länger bis zur Rente, desto wertvoller sind flexible Optionen.
- 2027-Wechsel beobachten: Prüfe, ob dein Anbieter eine Übertragung ins Altersvorsorgedepot anbietet.
Wenn du parallel frei investierst, vergleiche nicht Äpfel mit Versicherungsprospekten. Ein normaler ETF-Sparplan bleibt flexibel, bekommt aber keine Riester-Förderung. Unser Überblick zum besten ETF-Sparplan 2026 hilft dir bei der freien Depotseite.
Für wen lohnt sich das Ruhenlassen?
- Eltern mit Kinderzulagen: Wenn viele Zulagen im Vertrag stecken, ist Kündigen besonders teuer.
- Sparer mit teurem Vertrag: Beitragsfrei stellen stoppt neue Einzahlungen in ein schwaches Produkt.
- Unentschlossene vor 2027: Du gewinnst Zeit, bis die neuen Wechselregeln klarer sind.
- Menschen kurz vor Rente: Wenige Jahre Restlaufzeit reichen oft nicht, um Kündigungsverluste aufzuholen.
Häufige Fehler
Fehler 1: Vertragsguthaben mit Auszahlung verwechseln
Dein Online-Portal zeigt oft das Guthaben, nicht den echten Rückkaufswert nach Förder-Rückzahlung. Genau dieser Unterschied entscheidet.
Fehler 2: Nur auf die monatliche Rate schauen
Wenn dich die Rate nervt, musst du nicht automatisch kündigen. Beitragsfreistellung kann denselben Cashflow-Effekt bringen, ohne die Förderung sofort zu verbrennen.
Fehler 3: 2027 ignorieren
Die Reform verändert die Optionslage. Wer 2026 voreilig kündigt, entscheidet vor dem wichtigsten Regelwechsel seit Jahren.
Fehler 4: Steuerliche Förderung vergessen
Riester besteht nicht nur aus Zulagen. Der Sonderausgabenabzug nach § 10a EStG kann ebenfalls zurückwirken.
Expertentipp: Zahle nicht weiter, nur weil du schon lange zahlst
💡 Mein Tipp: Wenn dein Riester-Vertrag teuer ist, stelle ihn nicht aus Bequemlichkeit weiter. Stelle ihn vorläufig beitragsfrei, fordere Rückkaufswert und Kosten schriftlich an und entscheide 2027 neu. Das ist keine perfekte Lösung, aber oft die billigste Warteschleife.
Für die Steuerseite der neuen Förderung lies ergänzend unseren Artikel zu den Altersvorsorgedepot Steuervorteilen 2026.
Finanzsplit-Empfehlung: Scalable Capital
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FAQ — Häufige Fragen
Soll ich meinen Riester-Vertrag 2026 kündigen?
In den meisten Fällen nicht sofort. Bei einer Kündigung fordert die ZfA Zulagen und Steuervorteile zurück; prüfe zuerst Rückkaufswert, Beitragsfreistellung und Wechseloption ab 2027.
Was bedeutet Riester-Vertrag ruhen lassen?
Du stoppst neue Beiträge, das vorhandene Vertragsguthaben bleibt aber im Vertrag. Neue Zulagen gibt es während der Pause nicht, vorhandene Förderung bleibt grundsätzlich erhalten.
Kann ich meinen Riester-Vertrag 2027 ins Altersvorsorgedepot übertragen?
Laut BMF soll ein Wechsel in die neue Förderung möglich sein. Bestehende Verträge haben Bestandsschutz; Details hängen vom Anbieter und der finalen Umsetzung ab.
Welche Kosten entstehen bei einer Riester-Kündigung?
Neben möglichen Vertragskosten verlierst du vorhandene Zulagen und Steuerermäßigungen. Der relevante Prüfwert ist deshalb nicht dein Guthaben, sondern der Rückkaufswert nach Förder-Rückzahlung.
Wann kann Kündigen trotzdem sinnvoll sein?
Nur wenn der Rückkaufswert nach Abzug der Förderung noch attraktiv ist, die laufenden Kosten hoch sind und du das Geld langfristig besser anlegen kannst. Das ist eine Einzelfallrechnung.
Was passiert mit Riester ab 2027?
Neue Verträge nach altem Riester-Modell sollen ab 2027 nicht mehr abgeschlossen werden. Bestehende Verträge laufen weiter; freiwillige Wechsel in neue Produkte sollen möglich werden.
Was bedeutet das für Paare?
Für Paare ist die Riester-Entscheidung besonders komplex: Wenn beide Verträge haben, kann ein Partner kündigen und die Förderung verlieren — während der andere seinen Vertrag ruhen lässt und damit die Kinderzulage von 300 € pro Kind sichert. Die Zulagen sind personenbezogen, also prüft eure Verträge separat statt gemeinsam zu entscheiden.
💡 Tipp für Paare: Fordert von beiden Versicherern gleichzeitig den aktuellen Rückkaufswert an und stellt ihn dem Vertragsguthaben gegenüber. Liegt der Rückkaufswert mehr als 20 % unter dem Guthaben, lohnt eher Ruhen lassen als Kündigen — bis das Altersvorsorgedepot 2027 den freiwilligen Wechsel ermöglicht.
Fazit: Kündige Riester 2026 nur mit Rückkaufswert auf dem Tisch. Ohne diese Zahl ist Ruhenlassen der nüchternere Zug.
Quellen
- Bundesfinanzministerium: FAQ zur Reform der privaten Altersvorsorge
- Bundesregierung: Private Altersvorsorge wird attraktiver
- Deutsche Rentenversicherung/ZfA: Kündigen oder nicht kündigen?
- Deutsche Rentenversicherung/ZfA: Vertrag ruhen lassen
- § 10a EStG: Zusätzliche Altersvorsorge
- § 22 EStG: Besteuerung sonstiger Einkünfte
- § 93 EStG: Schädliche Verwendung
